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日本人が抱くキャッシュレス化の不安

2018/12/12

NewsPicksは、J-WAVE「STEP ONE」（毎週月～木 9：00～13：00）と連携した企画「AMERICAN EXPRESS PICK ONE」（毎週月～木 11：10～11：20）をスタートしました。今週は「ベンチャー起業家WEEK」として、有識者が選ぶ経営者が読むべきニュースをお届けします。

12日は、アドバンテッジパートナーズの市川雄介（いちかわ・ゆうすけ）さんが出演。

「キャッシュレス化は不安…？日本人の『本音調査』でわかったこと」（マネー現代）を切り口に、日本が現金から電子決済に移行していく道筋についてお話いただきました。

災害時のリスクをどうするか

サッシャ　スマートサウンドラボが全国の20～50代の男女を対象にして行った「キャッシュレス社会になってほしいか？」というアンケート。一番多かった回答は「わからない」で38.8％。次に多かったのは「なってほしくない」で33％。「なってほしい」はもっとも少なくて28.2％という結果だったそうです。

日本は先進国の中でも割とキャッシュレス化が遅れているほうだと思うのですが、やはりキャッシュレス化に不安を抱いているのでしょうか？

市川　この調査結果は非常におもしろいですよね。まず、キャッシュレス化への不安で一番多かったのが「災害時のリスク」関係だったんですよ。

つまり、バッテリー切れや停電のときにお店で使えないのでは、という不安です。これは日本特有の理由で、かつ現金を使うべきちゃんとした理由だな、と思いました。

サッシャ　僕はどちらかというと、キャッシュレス化が進めばいいのにと思っていたのですが、今の話を聞いた瞬間に災害時には怖いなと思いました。こないだも少し通信障害がありましたよね。あのときも電子マネーが使えなくなりました。

市川　やはり地震が頻繁にある日本では、現金を持っていないと怖く感じますよね。不安の理由として妥当だなと思います。

他には、セキュリティの不安がありますね。個人情報の漏洩やなりすましを怖く感じているかたもいらっしゃいます。

ECのほうでも、「Amazonや楽天ではクレジットカードを使うが、初めて行ったサイトではクレジット番号の打ち込みに抵抗がある。なので、後払いや代引きを利用する」という層が10～15％ほどいらっしゃいます。

サッシャ　確かに、プロテクションのかかっているクレジットカードを使いたいという気持ちはありますね。

セキュリティに関しては、日本が安全な国だからという部分も関係してると思うんです。海外だとスリや強盗など現金を持っていることのリスクが高いので、犯罪に遭う可能性があるから現金よりもクレジットカードのほうがいいと思う層がいるのではないでしょうか。

寺岡　日本はそれとは逆に、現金が安全だからこそキャッシュレスのほうが心配になる、ということですね。

サッシャ　あと、偽札がほとんど流通していないのも理由のひとつかなと。海外だと支払いの際に高額紙幣を出すと断られたり、偽札かどうかのチェックが入ったりしますが、日本はそういうことがまずないですからね。

市川　日本は現金に対する信頼性が高いですよね。

コストを誰が負担するのか

サッシャ　政府はキャッシュレス化を推進しているわけですが、身近なところで言うと各種の電子マネーがあります。PayPayなんて、使うと20％バックがあって、さらに何回かに一回は100％還元しますというキャンペーンをやってますよね。

寺岡　話題になりましたよね。

サッシャ　こういったサービスはキャッシュレス化の起爆剤になると思いますか？

市川　なると思います。キャンペーンの影響で、今まで使っていなかった人がそういった電子決済手段を使うようになってきています。ただ、一方でこれはクレジットカードの登録が必要なサービスなので、最後はクレジットカードで決済されていることになるんですよ。

PayPay側にとって手数料が安いので、銀行口座引き落としに誘導したいという意図はあるのですが、おそらくほとんどの人はクレジットカードを登録してPayPayを使っていると思います。

サッシャ　銀行口座と紐付けていないとクレジットカードを使用するようになってますもんね。

市川　なので、キャッシュレス化が進むとクレジットカードの使用が増えていくという側面もあると思います。

サッシャ　店舗側がクレジットカード会社へ手数料を払うということがどう影響していくか、ということですね。

今回のニュースをはじめとした市川さんのコメントは、ぜひ以下からチェックしてみてください。

12月13日は、AnyMind Group代表の十河宏輔さんが出演予定です。こちらもお楽しみください。

【番組概要】
放送局：　J-WAVE 81.3FM
番組タイトル：　AMERICAN EXPRESS PICK ONE
ナビゲーター：　サッシャ、寺岡歩美（sugar me）
放送日時：　毎週月～木曜日11:00～11:20（ワイドプログラム『STEP ONE』内）
提供：アメリカン・エキスプレス
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そう、ビジネスには、これがいる。
いつも、どんなときも、ビジネスをサポート
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番組WEBサイトはこちらをご覧ください

注目のコメント

市川雄介
Advantage Partners, Inc Partner
・2018年12月12日
私の担当投資先の一つが、ECのコンビニ後払い決済で最大シェアを持つ「NP後払い」のネットプロテクションズ社です。取締役を務めてますので、キャッシュレス決済は話しやすいトピックでした。EC決済とリアル店舗のキャッシュレス化は状況が似ているので、補足致します。

ECのコンビニ後払い決済は、良くクレジットカードを持てない人の為のサービスかと聞かれますが、事実は異なります。消費者サーベイをすると、カードをamazonや楽天等の大手ECモールには登録した消費者でも、初めて使うECサイトにはセキュリティが不安で、カード番号を晒したくない人が多い事が分かります。送付先情報だけで決済できるコンビニ後払いは、彼ら彼女らの不安を解消していたのです。

このECにおいてセキュリティを不安に思う人は、時と共に増え続けており、同時に後払いの決済シェアは10%を窺う所まで伸びています。昨今、多様なスマホ決済のサービスが立ち上がってますが、キャッシュレス化への不安として、災害時の使い勝手の次にセキュリティが挙げられている事は、ECにおけるNP後払いの経験を踏まえると極めて自然です。この初物サービスに対するセキュリティへの不安を解消できる会社が、人の微妙な心理を突いて伸びて来るのでは無いかと思います。

また、消費者が触れる表側の決済インターフェイスは、SUICAやApple Payに加え、PaypayやLINE Payの参入で話題沸騰ですが、消費者からお金を回収する裏側の決済インフラは依然クレジットカードか事前入金が多く、大きなイノベーションが無い状況です。クレジットカードが決済インフラでは、俯瞰すればプラスチックのカードがスマホに変わっただけですし、事前入金は不便です。

この点、ネットプロテクションズは、「atone」というスマホ後払い決済を昨年立ち上げました。atoneはコンビニ後払いが決済インフラで、決済インフラと垂直統合した決済インターフェイスというユニークな存在です。こんな形で、他にも裏側の決済インフラでイノベーションが生まれてくると、プラスチックのカードがスマホに変わった以上のインパクトを社会に与えるのでは無いかと思います。

キャッシュレス決済は今後もアツい分野なので、起業家の皆さんも要チェックで！
Arai Kaoru
公認会計士 Fintechコンサルタント
・2018年12月12日
キャッシュレスがなぜ進まないか？は今年はもうお腹いっぱいなトピックスですが、NP後払いを利用する人の心理は、キャッシュレスは不安だという不安とは異なるものであると考えます。
私もECはよく利用しますが、そのECサイトの運営会社のカードリテラシーに不安がある場合には、NP後払いを利用しますね。
つまり、自分たちのECサイトのカード支払いがどのようなものなのかきちんと理解できていない会社だと思われる節があった場合には、カードを使うことが不安なのではなく、そのECサイトでカードを使うことが不安になるからNP後払いを使うわけです。
これは、厳密にいうとキャッシュレスが嫌だという心理とは異なると思います。
最近はだいぶ進んできていますが、日本ではリカーリングと呼ばれる月額定額払いの時のカード決済の処理が諸外国に比べて、はっきり言うと杜撰でした。
そのことによるトラブルが過去かなり起こっていることも本能的にECサイトでカードを使うことを躊躇する理由にもなっているかと思います。

この点は、AMAZONペイメントを使えるサービスは私は安心出来ると思います。カードの決済がされた段階でメールがきて、決済が完了した時もメールが来ます。このようになっていれば、安心してネットでカードを使うことが出来ます。
阿部由佳
NY在住
・2018年12月12日
アンケート結果によると、キャッシュレス化が政府に推進されている一方で、不安に思っている人が全体の3割。

東日本大震災で1日以上の停電を経験しているので、災害時のリスクは確かに高いなと感じます。あの時はガラケーの充電を手回し発電機でやってました・・（笑）
私自身はカードはあまり使わないので、キャッシュレスは、使いすぎが怖い、それだけです。。