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健康保険証との一体化なんかを考えると、生まれてすぐの幼児期に本人名義の銀行口座を作るのがスタンダードになるのでしょうかね。
仕組みとして穴だらけと考えるか、ある程度、家族の口座でも登録できるなど柔軟な運用ができるようにシステムとしては制約を緩めにするのかなどは意外と運用設計として難しい問題。厳しくした結果運用が回らないなんてこともそれはそれでシステムのあるあるですからね。