【金利上昇は怖い？】いま知りたい住宅ローン「15のギモン」

日銀が予想外に金融政策変更を行ったことで、固定型住宅ローンの新規貸出金利が上がったことがサプライズとして受け止められました。また、変動型住宅ローン金利も上がるのではと、誤解を含めた懸念が出ています。まずは固定型住宅ローンは長期金利、変動型住宅ローン金利は短期金利に連動しているという違いを知ることが大切です。そして、金利上昇が起きた時に返済額がどの程度変化するか、シミュレーションしておくと安心ですね。新たに住宅ローンを借りる人は単に損得で変動型を選択するのではなく、返済額が増えた場合でも対応できるかどうかなど自分に合っているか調べることも重要だと思っています。
その点を動画で解説してます。よろしければ、ご覧ください。
https://youtu.be/6oTFAbpQYj8

わかりやすい。
塩澤崇さんは、彼がモルガン・スタンレーに新卒で入った時からの付き合いですが、「モゲ澤」さんと呼ばれるまでの住宅ローンエキスパートになっていたとは、今回の記事で初めて知りました。それが、この記事を読んだ最大の収穫でした笑
書いてあることは至極まともで網羅的。住宅ローンをいつ、どこから借りたらいいか悩んでいる人はもちろん、既存の商業銀行とネット銀行の取り組みの違いに興味がある人にもぜひ読んでもらいたい。そして、やはりネットバンクは以前からある店舗型銀行よりコストが安いので、住宅ローン金利も低く、手足が限られているので回収に労力をかけられない分審査も厳しいということなのですね。これも、理論的にはそうであろうと思うところですが、実務に明るい人からはっきり言ってもらうと、納得感があります。

#newspicks

住宅ローンを借りる場合、個人の信用力と返済能力が問われます。信用力が高ければ、住宅ローン金利の引き下げ幅が大きくなります。クレジットカードや請求支払いで延滞のないように心がけておくことが大切ですね。0.1%の違いは、大きなちがい。

この4月に超タカ派総裁が誕生すれば、もう少し金利が早く上がるかもしれませんね。

35年ローンを組むなら、固定金利が正解だと私は思います。

短期金利がゼロ金利という異常な状態がいつまでも続くとは思えません。
（過去10年以上、続いてきましたが…）

短期金利が上がれば変動金利は上がるのでローンの利息支払いは高くなります。
返済計画が狂ってしまいます。

未曾有のゼロ金利の時だからこそ、少々金利が高くとも固定金利で借りるのが安心でしょう。

ネット系銀行が一般銀行よりも住宅ローンの金利が低いというのは知らなかったので、すごく興味深いです。でもネット銀行は高齢者はあまり利用しないイメージがあるので若者～中年代中心のサービスになるようにも感じられ、少子高齢化が進む今後を踏まえると、ネット銀行利用者の獲得をどうやって伸ばしていくのか、気になります。

まったく個人的な事ですが、私は35年固定です。
この低金利がいつまでも続くとは思っていないし、個人事業主なので、この先柔軟な借り換えができるとも思えない。
であれば、とっととリスクを固定しちゃって、安心した方が良いなぁ、との考え。
周囲（妻さん含めて）からは「バカじゃない？」とか「もったいなくない？」とか言われましたが、不安定な個人事業主がリスク確定できる安心感は、本当に大きい。
調子が良い時に繰り上げ返済を利用して、返済期間をできるだけ短くするという考えです。
金利が変動することで家計のバランスが壊れるような資金計画の方が、個人的には怖い。
個人の事情は様々なので、各々で考えて、自分で結論を出すのが良いかと思います。

変動金利が上がるか下がるか予測しても当たらないでしょう。景気は生き物ですから。ローンは長い期間払い続けるもの。変動にしろ固定にしろ、その時ベストの金利のものに借り換える、繰上げ返済する、などの判断をするしかないですね。

FICO Scoreを展開する、米FICO（フェアアイザック）で勤めていた私にとって、日本と米国の住宅ローン審査の考え方の違いを身をもって感じていました。
現在の日本の住宅ローン事情は、金利含め生活者で簡単に意思決定／判断し辛いフェーズにいます。

＊FICOスコアは、リスクベースのシステム判定となり、借り手が住宅ローンの貸し手に対する債務不履行の可能性を判断する多くの住宅ローンの貸し手が使用しています。（米国において）